Apple Pay全书

关于它的所有细节都在这了

关于苹果的N问N答

Apple Pay究竟怎么样，所有疑问都能在这找到答案。

在发布近两年、历经各种周折之后，苹果公司的Apple Pay移动支付服务终于在2016年2与18日来到了中国大陆。

对中国用户来说，移动支付其实已经不是什么陌生事物，抢红包和支付宝早完成用户启蒙。但与这两者有区别的是，Apple Pay只是苹果搭建的一个支付服务，它链接银行、店面及用户，但又不像支付宝那样把钱存在自己这。

在Apple Pay正式上线之时，新浪科技整理出所有关于它的细节问题，并一一进行解答，希望更多人了解它。

第一部分：准备阶段

哪些设备能用Apple Pay？

苹果对设备和系统做了双重限制，两者都要满足要求才能Apple Pay。

设备要求，简略的说需要 6或者更新的手机，还有iPad Air 2与mini 3之后的平板，以及苹果手表。

具体型号： 6， 6 Plus， 6s， 6s Plus；iPad Air 2，iPad mini 3，iPad mini 4，iPad Pro；还有Apple Watch。

想完美体验Apple Pay，手机最好别太老

一种特殊情况是，如果你还在用 5之类的旧型号，因为它没有NFC功能，配个Apple Watch在手表上倒也能Apple Pay。比 5还老的就不行了，它们不能跟Apple Watch配对。

对iOS系统有要求吗？

或iPad至少要升到iOS 9.2版，手表至少watch OS 2.1。

怎么绑定卡？

与支付宝能把钱留下不同，Apple Pay只是把一堆实体信用卡变成虚拟卡存在手机里，这也是两者最大不同。

系统自带的“”应用中，然后点右上角的⊕符号，进入绑卡程序，用摄像头拍卡就能识别，如果卡片磨损了识别不出，可以手动输入，或者通过绑定。之后银行会发短信确认码，操作步骤基本都是下一步就行。

已经绑定的卡片会出现在应用中

btw：在18日清晨，苹果已经开始推动Apple Pay服务选项(不是iOS系统升级)，但因为中国的众多，用户可能会分批收到，不用着急。

我的银行卡能支持Apple Pay吗？

在今天上线时候，首批12家银行已经支持Apple Pay，他们是：中国农业银行，中国银行，上海银行，中国建设银行，中信银行，招商银行，民生银行，广发银行，中国工商银行，兴业银行，中国邮政储蓄银行，上海浦东发展银行。

目前我们尝试了支持银行的借记卡，信用卡都可以。

之后还会增加7家：平安银行，光大银行，广州银行，华夏银行，宁波银行，交通银行，北京银行。

在美国，英国，澳大利亚和加拿大等已开通Apple Pay的国家还有更多银行支持，详细列表可见苹果官网。

Apple Pay在国内支持的19家银行

别人的卡能绑到我的Apple Pay吗？

可以。只要有验证码，并且能接收到银行发来的验证短信。

第二部分 Apple Pay能在哪用？

哪些店可以Apple Pay？公交可以吗？

在中国大陆，目前肯德基、麦当劳、711便利店等线下店可以Apple Pay结账，苹果称之后还会增加；刷公交不行，一卡通的结算系统和银联是两回事。

因为Apple Pay兼容银联闪付，所以看见闪付的地方，基本都能用。

Apple Pay通过银联闪付实现 所以标识通常会放在一起

用Apple Pay买咖啡

从今天已经支持的线下店有：Apple Store零售店，OK便利店，汉堡王，太平洋咖啡，连卡佛，7-11 (北京)，肯德基 (北京)，麦当劳，家乐福，好德便利店，伍缘超市，万宁超市，新光天地(苏州)，五星电器，农工商超市(上海)，City Shop城市超市。

未来，全家便利店，可的便利店 (上海)，Costa (南方区)，大悦城(上海)，巧克力等也将支持。

苹果的野心不止是线下店面，还有电商，所以Apple Pay也支持App内支付。

App内支付什么意思？

店内支付比较好理解，以前在711里刷卡买泡面，现在刷手机或刷手表就行了。

至于App内支付，以前在猫眼电影买电影票需要会跳转到支付宝结账，现在在应用内点“支付”可以弹出Apple Pay，相比支付宝，它无需跳转到其他App，体验更流畅。

iPad只支持App内支付，估计苹果也明白在711掏出个iPad结账会显得很傻(/TДT)/

目前支持Apple Pay的设备和支付场景

目前以下App更新后便可以支持Apple Pay：唯品会，当当网，本来生活，聚美有品，美团，大众点评，Enjoy，携程旅游，去哪儿，中国国航，神州租车，易到用车，美团外卖，猫眼电影，微票儿等。

已经确定即将支持Apple Pay的应用还有：京东商城，网易考拉海淘，微博支付。

今早一大票应用更新支持Apple Pay

第三部分 Apple Pay实战

Apple Pay实际体验如何？

苹果公司对它的描述是“你再也不必到处翻找钱包，也不用再浪费时间寻找合适的卡了”

之前我们用支付宝付账，至少需要：点亮手机——解锁——进入应用——点付款——输入密码(或指纹)——确认付费。

Apple Pay会简化许多：手机碰一下刷卡器——输入密码(或指纹)即可。

在手机没有网络的情况下，Apple Pay也能使用

多数用户不会(也不需要)深究它们的原理，而只是简单粗暴地用方便与否衡量，在这点上，Apple Pay是合格的。如果说到它的缺点，相比支付宝之类的，Apple Pay是有硬件门槛的，至少你需要个，而且不能太老的型号，安卓手机是不能Apple Pay的，多高级都不行……

我们在太平洋咖啡、肯德基以及苹果店比较深刻的感受就是速度很快，在支持Apple Pay环境里，手机基本上放在卡机旁边2-3秒就完成了支付。

这让我想起了去年在某个酒店用Apple Watch开房门的情景，第一次会很新奇、很兴奋，习以为常之后基本不用带房卡了。

当这种新奇的东西融入生活之后，第一次使用那种仪式感也便消失了，这大概就是库克之前说过的Apple Pay的长远愿景。

苹果手表脱离手机能Apple Pay吗？

可以。

Apple Watch在支付时是完全独立的，即使没有与连接也能移动支付。预先在上绑定好信用卡，便可以实现传说中的“刷表支付”。

手表支付

双击手表侧边按钮，选择要使用的信用卡或借记卡，然后将手表表盘对准支付终端。Apple Watch会轻微震动一下，核查标记就会出现在屏幕上，示意支付成功。

我自己其实一直期待这个适用场景：只带着Apple Watch出去跑步，它能连蓝牙耳机放音乐，半路渴了刷表买瓶水。如今终于实现。

Apple Pay是否需要密码？

这个分N多种情况。

1.借记卡需要刷完手机再输密码；

2.信用卡，跟用户有关。很多国内用户都喜欢给信用卡加个密码而不用签名，这样Apple Pay也需要密码；

3.跟银联闪付业务()有关，无需签名或密码的限额是300元人民币；

4.跟商家有关，有些商家即便没到300元限额也会要密码和签名。

手机套会影响Apple Pay吗？

目测手机或手表距离刷卡机2-3厘米内都有效，常规的塑料或皮质手机套不会影响，但淘宝上奇葩手机套千千万，只要别有金属部分挡住摄像头周边区域影响NFC就行。

这部分无遮挡就行

苹果自家的手机套都没问题，包括那个智能电池套(Smart Case)，虽然它的外观常被吐槽，但并没影响NFC天线。

Apple Pay会有积分之类的么？

苹果把信用卡变成了电子版装进手机里。原信用卡的优惠、积分都不会消失。原来某个饭馆星期三刷招行卡半价，现在用Apple Pay绑张招行卡买单也一样打折，积分也会有。

对用户是否有手续费？

没有，苹果是不收的。如果有也是信用卡发卡银行收费年费。

在中国的Apple Pay是否能在其他国家用？

那19家银行的卡都可以绑定在Apple Pay上，但具体出国之后能不能用，要看国外的商家，他们的收款设备要支持银联，店面也要支持Apple Pay。

第四部分 关于安全

Apple Pay安全吗？

世界上没有100%的安全，只能说针对目前能想到的问题，苹果做好了安全措施。

卡片信息不存储在里，取而代之的是一个可变的token code，每次买东西发给银行的动态安全码也不一样，而这一切的钥匙是手机上的Touch ID指纹装置，它已经经过了几代的验证。

苹果也强调了用户隐私：不记录任何通过Apple Pay产生的交易行为，也不会进行用户购买行为分析。并且特意提了一句：“这是苹果与其它对手的最大的差异”。

Apple Pay技术流程

手机或手表丢了会被盗刷吗？

Apple Pay绑定信用卡时候必须启用指纹识别，如果你的或iPad丢了，首先有用Touch ID保护。用户也能在远程通过“查找我的”应用，或网页将它设为“丢失模式”，便会停止。

手表上用Apple Pay页必须先启动锁机密码，如果Apple Watch丢失，可以登陆或者在手机上解除Apple Watch支付授权。只要虚拟银行卡号被解除授权，即便是Apple Watch处于离线状态，也会终止支付功能。

Apple Pay与其他厂商支付服务有何不同？

软硬件合一＋硬件加密+传感器+支付服务全部整合方式，目前怕是只有苹果能做出来，这又是老生常谈的软硬一体化问题，它的对手谷歌虽然也有 Pay之类的，但各家厂商不同的硬件和系统(目前还有很多安卓手机内核是4.x版)，导致推进慢。

另外一点还体现在号召力上，任何一家公司都可以定制自己的标准，但用户多的才有机会变成行业标准。

其它厂商在想别的办法尝试差异化竞争，据说三星的 Pay支持磁信号安全传输技术(MST)，商家无需升级收款机，用户体验类似磁卡，这点我们会等 Pay上线之后再与苹果比较一下。

一、微信支付、支付宝向左：以支付为入口，构建生态圈

从微信取现收费一事，看见腾讯和阿里共通的野心或愿景，那就是通过支付为入口，打造交易闭环，构建生态圈。

日光之下无新事，腾讯在微信钱包这一步，和当年阿里在支付宝上做的一样。2003年阿里推出支付宝，一开始只面向淘宝，结合购物的场景做信用担保。批发商、零售商利用支付宝做结算，市场又用支付宝做交易，虚拟货币在支付宝的体系内流动，脱离银行体系。2004年以后，支付宝成为一个独立的应用产品，借助电子商务不断壮大，在 2008 进入公共事业性缴费市场；2009年和在线旅游行业成为支付伙伴；2010年推出快捷支付，让用户无需开通网银即可实现网上交易支付；2011年推出条码支付进军线下支付市场，无需银行卡直接通过支付宝支付。每一步都在向无卡交易迈进，同时丰富生态圈，壮大自己的虚拟货币交易帝国，余额宝的推出，让体系内的商业模式达到一个新的高度。

回过头来看看微信，且撇开银行费率的成本问题，微信支付在权衡利弊之下，选择承担转账的费用，而不是取现的费用，这里最主要还是入口出口的问题，转账是入口，是用户把钱从银行体系转入微信支付的入口，所以当然不希望收费影响大家使用，但取现是出口，当然是越难越好，此举说明了腾讯希望在微信钱包的体系内货币流通性上发力。有了支付宝前期在用户心中耕植的信任，大众对移动支付的接受度更高，在习惯方面两家在过去一年用烧钱的方式已初步养成了习惯，微信经过3年的红包大战，1年多的线下商户布局，选择这个时候迈出取现收费这争议性的一步，也是因为手中那张 “线下消费场景” 的牌已经站稳了脚。

二、银联、Apple Pay 向右：技术革新的移动支付

大家对 Apple Pay 可以说是非常期待，原因是Apple Pay 可能是现在技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。联手 Apple Pay 是银联在移动支付略上的一个聪明又无奈之举，聪明在于银联在移动支付缺乏明星产品，Apple Pay 可以说来的正是时候，但无奈是银联一边得向苹果付手续费，一边还得把最珍贵的用户数据和苹果共享。但来华真的能颠覆市场吗？我认为不太可能：

首先看看 Apple Pay 在美国本土市场的表现。Money 20/20 大会上公布的数据，作为移动支付领头产品，Apple Pay 在美国市场占有率只有 2％，苹果用户只要有14%的人绑定了银行卡，数量还是偏低，其中大部分为平均年龄在 35 岁左右的人群。除了安卓 Pay 作为对手，Apple Pay 在美国市场上最大的劲敌是 ，一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用，于 2015年7月上线，通过扫码支付。 解决了商户在信用卡清算时面临的高额费率问题（Apple Pay 收取运营商 0.15％手续费）鼓励用户绑定储蓄卡，由于有庞大的日用品零售商联盟的背书，在本地市场和 Apple Pay 强势抗衡。

2015年7月Apple Pay 进入英国市场，有机构对此在 上进行了一轮问卷调查。在 26,000 条提及 Apple Pay 进入英国的推特里，有 10%的内容是关于交易失败、无法启动服务，零售商的呼声较大，表示出现接入失败、扣款有误等等问题，明显最优体验现在还没有体现。

当然，Apple Pay 在中国也许不会出现在美国或英国的问题，首先苹果向运营商收取的 0.15％手续费，会由银联来承担；其次，大型连锁店早已接入银联的闪付 POS，为 Apple Pay “一拍即支付” 的行为模式早已进行一番预热。尽管如此，想要在中国市场有一个漂亮的数据，Apple Pay 还有几个难题需要克服，比如从高额低频转向低额高频，以及降低商户进驻的技术门槛等等。从银联的角度来说，联合 Apple Pay 是发展移动支付最强力的武器，而 NFC（近场通讯服务）终将取代刷卡业务。

但由于 Apple Pay 还只是移动支付，没有生态圈的概念，这样支付宝和微信线上线下生态圈一旦形成，将很难说服用户使用只有部分线下场景的 Apple Pay.

三、移动支付走向分析和预判

作为微信支付和支付宝主要合作伙伴，我们从去年初开始将业务重心从 POS 机业务逐渐倾向移动支付服务，增长非常惊人，从 2015年4月 正式启动以来，移动支付业务增长了 1600 倍，9 个月内交易笔数超过 1000 万笔。第三季度微信支付和支付宝数据首次超越原有主营业务银联刷卡。在微信支付铺设线下版图的战略上，我们站在了最前沿，在全国 15 个主要城市都有商户，跨越不同行业如零售、餐饮、美容等等，而且有下沉三线城市的趋势。

对于移动支付发展，我们有两大观点：

1. 移动支付发展的 8 个关键元素：信任度、场景、用户数、商户数、用户习惯、密度、体验、频次

无论是当初为淘宝做担保的支付宝，还是以熟人社交圈红包的微信支付，都是从获取用户的信任开始。用户的心智是一大难以攻克的战场，就好比猴年春节之后就悄无声息的支付宝红包一样，用户心中对产品的预设是难以改变。近一两年流行起来的打车、红包等等都是低额高频的支付场景，为移动支付的普及铺路。微信支付、支付宝口碑以及好近，利用地推在全国各大城市铺设商户，配合平均一个月2 次的补贴活动，刺激用户习惯和使用频次。以上 8 个关键元素，都是促成移动支付普及必要条件。

从图中可以清晰看到，支付宝和微信在同一个级别，Apple Pay 还是有明显差异，需要很大的努力进行追赶。

2. 移动支付普及必经的阶段：从低额高频到高额低频

在上述 8 个关键元素之下，移动支付的普及需要通过两个阶段，就是从低额高频切入，并逐渐走向高额低频。低额泛指 300 元以下的交易，主要体现在生活吃喝玩乐等场景，高额主要体现在零售，这个也是银联推出小额”无密支付”的原因。目前，无论微信和支付宝都是主打低额高频场景，这些场景本身就是现金为主，本来就没有 POS 机，所以 Apple Pay 很难进入。现在 Apple Pay 能使用的场景在于银联卡的高额低频场景。因此，Apple Pay 还需要在低额高频的场景上发力，才谈得上和微信支付、支付宝角力。

四、移动支付带来的新交易秩序

以现在情况演变，很有可能重复运营商转 3G 情况，2G 时代中移动占据绝对市场份额，到了 3G 时代基本和联通电信三分天下。现在的银联就是昨天的中移动，微信支付和支付宝就是联通电信，已经准备好和银联三分天下了，不过有意思的是，当年联通电信是通过苹果 和中国移动抢市场的，今天银联和苹果联手又会有怎么样的效果？

全面 “移动支付” 是一个什么样的世界？

无论是 NFC 近场通讯还是扫码，支付工具的革新开启一个交易更有想象力的世界，抢占生态圈才是下一个拿下移动支付天下的最后一战。三年前，当虚拟红包第一次取代实体红包，预示着新交易秩序的开始。这种秩序建立在虚拟货币之上，是经济新形态下的必然产物。打开 “支付宝” 或 “微信钱包” 的应用，一个界面可以完成缴费、投资、出行、购物、收款，这种秩序下人人都是买方和卖方，举一个简单的例子，在微信群里我既是发红包的人，同时也可以是抢红包的人。今天的交易记录成为明天的信用记录（如芝麻信用、白条等等），未来利用这些 “信用值” 可以租车、租房、订酒店等等。

不过我认为这一切都称不上“未来”，真正的未来应该是这个样子的：“走进一家咖啡店，点一杯咖啡，看看书享受一个休闲的小窝，起来离开了”，支付？不存在了啊！我期待这一天的到来。

（来源：综合新浪科技、个人微信公众号“李英豪”（ID: ））

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