编者按：

授信额度其实属于授信承诺信息而不属于借贷信息。很明显是个错误。人行征信中心的回复也有不妥，作为法定机构，具体数据报送错误可以追究信源单位，但是数据类型错误则属于规则的问题。

京东白条正逐步接入征信的消息消费者早有听闻，不过，近日不少用户发现自己征信报告中显示的”贷款金额”并非是实际使用的白条金额，而是白条最大授信额度。

有网友表示查看后发现自己的京东白条确实接入了征信，种类显示为其他个人消费贷款，填报的借款金额远高于白条实际使用额度。对此，有网友表示不能接受，”如果白条就用几十块钱，征信显示却显示几千几万，这太吓人了。”也有网友表示，白条是京东给用户开具的消费额度，类似于信用卡消费性质，那么按照授信额度上征信无可厚非。至于实际花多少怎么花在于用户本身。

随后，记者电话咨询了央行征信中心。相关工作人员表示，对于接入央行征信的机构，会要求其按照规范真实、及时、准确地通过接口进行数据报送。”报送的字段来自各家机构。征信中心负责客观展示。如果用户认为报送的数据与事实不符，可以向当地的人行分支机构提出征信异议申请。”

01多出来的大额消费贷款

近日，不少京东用户发现自己使用的白条”上征信”了，但征信报告中显示的并非是实际使用的信用贷款金额，而是一笔数万元的大额消费贷款。

近日有报道显示，一位消费者发现自己征信上多了一笔盛际小贷公司发放的16010元消费贷。天眼查信息显示，该小贷公司的大股东为京东数科旗下全资子公司北京正东金控信息有限公司。但这位消费者表示，自己在京东白条上的授信额度不过万元，仅有的两笔消费额度也才1515.98元，怎么算都不可能是16010元。

记者发现，上述情况并非个例。黑猫投诉中，消费者沈先生表示，其近期办理贷款时查询征信报告发现，2019年5月14日盛际小贷公司向其发放贷款41000元，业务种类为其他个人消费贷款，2021年1月到期。”印象中我在京东没有这笔贷款，问了客服说是白条额度，但我白条额度才1万多元，根本没那么多”，沈先生表示。

另一位消费者王女士同样反映，自己2019年开通京东白条，仅购物时使用过一两次，从未出现过大额资金使用情况。但近期查询征信时发现京东金融在未告知其的情况下，将白条额度作为消费贷款上报至了央行，金额为18349元，业务种类为其他个人消费贷款，还款期数48。

“京东方面说这是如实上报，但本人实际使用不到3000元，购买商品的实际分期情况为6期。按照现在京东金融这样操作，那是不是只要是开通白条，就会上报给央行，直接给客户定义为借贷，无论客户是否使用都会上报？”王女士认为，京东金融客户服务条例中仅表示出现逾期才会纳入征信，并未说明会将白条额度进行分期上报，”这样操作就是属于欺诈。”

就上述问题，记者咨询了京东金融客服。对方表示，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，已经开始分批次上报征信，按照月账单进行上报，其上报主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。客户开通白条时会获得用户的征信授权，同时，客户的白条使用情况会如实上报征信，具体以征信报告显示为准。

对于为何白条征信报告与实际使用金额不一致？客服表示，上报额度为用户自2019年1月1日上报征信以来的最大授信额度。包括固定额度、临时额度以及专项额度。具体数额以征信报告显示的为准。

02消费者征信受影响撤销难

值得注意的是，由于这笔多出来的大额消费贷款，不少白条用户在向银行贷款时遭遇到了困难，甚至贷款申请直接被拒绝。

在黑猫投诉上，一位消费者反映，自己近期本来打算购房，购房合同也签过了，到银行也签了字，结果银行方面告知其征信上有笔32400元的小贷未还完，购房贷款申请因此受影响。”我查了一下得知是京东白条旗下的小贷公司，征信显示最近一笔还款2020年5月14日这天，但我查询自己的银行卡并也没有这笔借款记录，最近也没有还款记录。”这位消费者认为，京东白条涉嫌发放虚假贷款。这笔虚假贷款不仅严重影响了其征信，还造成了实际经济损失。

记者从银行人士处获悉，”白条”等产品在征信报告中均会显示为个人消费贷款。北京一位银行工作人员向记者表示，信用贷大致分为两种：分期贷和消费贷。其中分期贷在征信报告中一般会显示”信用卡”字样。”按照规定一般信用卡每月最低还款额即每月应还金额的10%作为负债，对房贷审批几乎不影响。而消费贷在征信记录上则归类为贷款，每月应还金额即负债金额。对贷款审批影响较大。”

此外，近期监管收紧，严防消费贷违规流入房市、股市等风险领域，因此银行方面特别关注客户征信报告上近半年的大额消费贷款项目，会要求贷款人申请贷款时此类消费贷款全部结清。

业内人士向记者表示，近期某售房中心曾贴出贷款注意事项，其中一项明确要求结清现有消费贷、网贷，不可新办消费贷，网贷（含京东白条、蚂蚁借呗等）。因为上述网贷平台已经接入人行系统，就会在人行个人征信报告中有所显示。该人士建议，对于京东白条等产品一定要规范使用，尤其注意还款期限，按时还款，避免因一时大意忘记还款出现逾期行为，影响到个人信用。