曾经有位同窗给我留言：
“天马，你出一个家庭年收入与投资品种对比表吧。譬如说年收入10万该投什么，年收入20万该投什么。这样我就能够依据我家的收入情况照着投了。”
这位同窗的请求，既有合理之处，也有不合理之处。
咱们该投什么品种，确切与收入有关，但其实不是完整由收入抉择。
譬如说巴菲特年青的时候，尽管钱少，但一直都在买股票类的资产，承当着股票类资产的高波动，终究收益很不错；
我还认识此外一名朋友，实业无比胜利，家产颇丰。
但他只要买股票类的资产就亏钱，最后亏怕了，只得把钱全都存银行了。
分析了无数案例，最后我得出个结论：你该投什么投资品种，要分两步来肯定。
第一步，是分析“有没有闲钱”；
第二步，是分析你的“波动经受能力”。
所谓“闲钱”，就是长时间不花的钱。对应到家庭资产配置模型上，就是长时间资金。

为何我要引入“闲钱”这个词，而不是直接用年收入对应投资品种呢？
这是由于大家所处的城市是不同样的，家庭情况也是不同样的。
尽管赚一样多的钱，但最后能投资的品种却有很大不同。
比如张三同窗年薪20万，身处一线城市。
一线城市房价高，每月花消也大，他一年到头是没剩下什么钱的。
李四同窗年薪也是20万，身处3线城市。
3线城市房价廉价，生活本钱也低。他的20万到年底竟能剩下10万。
可见，一样是年薪20万，张三处于没有闲钱的状况，不能投资股票基金；而李四有大把闲钱，可以斟酌做长时间投资了。
大家在进行自己的投资规划的时候，先拿张纸，列一下自己的收入，再列一下自己的日常支出。
把日常生活费以及3年内肯定要花的钱扣掉，剩下的钱，就是你的闲钱了。
下面就以我为例，详细说说分析流程。
我刚毕业那会，月薪3000多。
每月除了了租房、吃饭，几近一分钱不剩。
此时我所有的钱都是短时间肯定要花的钱，是典型的“没有闲钱”状况。
这时候候，我是不应当选择股票类资产来进行投资的，而是应当把所有钱都投在货泉基金、银行现金理财这些随时可以变现的品种上。
过了几年，我的薪水涨到了20万/年。
租房、吃饭，大概需要6万/年，剩下的14万/年，筹备过两年结婚买房用。
此时，我应当把租房、吃饭的钱买成货泉基金，而豫备过两年买房的钱，投到银行按期存款或者债券基金上面。
这时候候就要评估我对波动的经受能力了。
银行按期存款是完整没有波动的，但收益比较低。
债券基金收益稍高，可是会有5%左右的波动的。
如果我能经受5%的波动（也就是买10万债券基金，它可能会浮亏5000多元），那我就能够买债券基金。
如果我经受不了5%的波动，则只能把钱存成银行按期存款。
又过了几年，我的薪水涨到了40万/年。
每一年除了了10万左右的日常开消，还有10万左右的房贷要还。
一年还能剩下个20来万，这笔钱没什么明确的用处，这就是闲钱了。
这部份钱，终于可以用来投资长时间品种了。
具体能投什么品种呢？
也要看我对波动的经受能力才能肯定。
咱们能投的，不过就是股票基金、债券基金这几个品种，股票基金有50%的波动，债券基金有5%的波动，这两个品种的波动，差别太大。
假定我能经受的最大波动是10%或者20%，那我该如何投呢？
岂不是股票基金不敢买，买债券基金又觉得杀鸡用了牛刀。
没关系，咱们可以做个基金组合，通过配置组合里不同的股债比例来协调基金组合总体的波动规模。具体方案见下表：

如果你预估自己能经受的最大波动是10%,也就是买10万元基金，浮亏1万元之内时还不会影响睡眠，但浮亏超过1万就会意神不定、夜不能寐，那你就合适买偏债组合。
也就是你的基金组合里面，最大只有10%的比例买股票基金，起码也要有90%的比例买债券基金。
如果你预估自己能经受的最大波动是30%,也就是买10万元基金，浮亏3万元时都还没啥事，那你就合适买半股半债组合。
也就是你的基金组合里面，至多买一半股票基金，起码买一半债券基金。
我个人属于高波动经受能力人群，基金跌一半也不影响情绪的那种。
所以我自己的闲钱，全都买了股票以及股票类基金。
用表里面的语言，就是我买的是全股组合。
持有全股组合，日常波动确切很大。在我的投资生涯中，有屡次账户跌掉30%-50%的情况。
所以，我在公家号里写的是我个人的定投方案，这个方案只合适高波动经受人群，其实不是合适中低波动经受人群。
大家一定要先对自己的波动经受能力做评估，再选择定投方案，切不可上来直接就买一大堆股票基金，切记啊。
以上就是本站小编关于“基金定投的四种组合”的详细内容，希望对大家有所帮助！