导语：由于余额宝等互联网理财产品规模暴增，引起商业银行的存款规模流失严重，动摇了银行的奶酪，传统机构向监管层反应需要对互联网金融严加监管。但是，互联网金融真的可谓是飞速发展，大势不可阻挡，商业银行一方面因为影响了自己利益而要求“严加监管”，另一方面自己又在“暗度陈仓”默默布局。
商业银行“类余额宝”
余额宝的兴起，引爆互联网金融的扩张，抬高存款成本，银行无异于被“釜底抽薪”。2014年初，各大银行为应对互联网金融的冲击，均推出类余额宝产品。
银行系“宝宝”类在用户体验上，一个特点是适合大资金进出，其实这个特点是商业银行的限制了余额宝的大额转进转出第一网贷胡尔义:p2p网贷去担保近期难以实现，这种做法不知道是不是可以称为“损人利己”。比如，一些银行系宝宝当日申购无上限、当日赎回最高额度3000万元的业内最高额度。
再次，在流动性上，各大银行最快1秒资金即可到账。而余额宝只有用手机客户端提现，资金才可以在两小时内到账。网上提现是T+1日到账，若想两小时内到账需要转到支付宝来提现，还需缴纳0.2%手续费，最低2元，封顶25元。而银行系“宝宝”则不需要支付任何手续费。银行系“宝宝”在外呈现着这样一种姿态：天生高贵的出身、贴心的用户体验，笑傲江湖的吸金法宝。
总结上来看，商业银行为了与互联网理财“抢市场”，也是“蛮拼”的。整个银行业与互联网理财产品似乎已开始短兵相接，因为后者的迅猛发展，正撬动着银行业的利益根本。
商业银行系P2P
今年以来，多家银行利用直销银行平台加速进军P2P行业，从年初的3家发展到目前的10余家，包括国家开发银行背景的开鑫贷、招行小企业“E家”、包商银行的“小马bank”、民生银行的民生易贷等。银行系P2P平台目前有三种经营模式：一是银行自建P2P平台。代表平台为包商银行小马Bank；二是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，代表平台为国开金融开鑫贷；三是银行所在集团设立的独立P2P平台，代表平台为陆金所。
民生银行旗下“民生易贷”：7月15日上线，民生易贷收益率普遍低于其他平台，5次募资的预期年化利率均不高于6%，最低投资额度为1000元。今年7月中旬上线的民生易贷，从9月第二个星期发行了如意15号-2014-0077以后，民生易贷就再未发行任何新项目。有业内人士认为，或许与票据理财的风险有关。据了解，以前银监会已叫停了银行票据理财。
国开金融“开鑫贷”：是由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立一“P2P”平台—开鑫贷。开鑫贷预期年化利率8-11%，到期一次性还本付息。1万起投，同时由第三方担保机构为投资者提供本息担保，也可以在持有30天后转让债权提前回收本金。
平安集团旗下“陆金所”：陆金所是银行系平台中客户认知度最高的一家，由平安集团旗下的一家融资性担保进行本息、逾期利息的担保。陆金所平台有投资类和理财类两类产品，起投金额1000元，平均收益率8%左右。在央行降息后，陆金所的“稳盈安e”称为首个降息的P2P产品，引起P2P网贷市场的广泛争议。
包商银行“小马Bank”：是包商银行首创的国内首家银行系综合性智能理财平台，6月18日上线。该互联网金融平台现主要有两大产品：一是“千里马”（项目投标）；二是“马宝宝”基金。小马bank上线的预收益率平均为7.5%左右，投资期限较长，一般为12月，偏向中短期理财，以“马宝宝一期”为例，万份收益为1.302元，7日年化收益率为4.47%，比较市场现阶段同类货币基金理财产品收益情况，属中间水平。
招商银行“小企业E家”：旗下的投融资产品主要是“e+稳健融资项目”，投资门槛为5万元，预期年化利率在5.5%-6%。“e+稳健融资项目”借款方仅限在招商银行开户的企业，招商银行仅对企业的信息进行审核见证，投资方的资金划转和回收则全部经由第三方支付公司——中金支付有限公司完成。特点一，投资门槛高；特点二，预期收益低。
江苏银行融e信：江苏银行近期上线P2P网贷产品“融e信”，风险防控上，由江苏省信用再担保有限公司提供全额连带责任保证。该平台刚完成第一笔项目的发行与融资，融资期限为12个月，起投金额为1.5万元，利率为7.2%。江苏银行P2P还上线银行承兑汇票质押业务“银票宝”。这一系列产品的收益率较上述企业借款利率要低很多，收益率普遍在4.5%-5%，期限2个月左右，起投100元。
宁波银行“白领通”：主要是该行针对公务员和事业单位工作人员提供的信贷业务。一般来讲，此前推出的‘白领通’客户可以贷款30万元，借款利率为7%~8%，每月归还利息。投资者关于P2P平台的运行情况时称，目前公司P2P平台刚刚上线，还是积累经验阶段。
兰州银行e融e贷：8月6日，e融e贷正式上线。截至目前，e融e贷共完成11个项目融资，金额共计8900万元，收益率在6.8%~7.2%之间。e融e贷是立足西北，专注于上游的中小企业和“三农”融资，而三维商城则主要销售甘肃特色农产品。
齐商银行“齐乐融融E”：“三农”“山东”区域。旗下设立了齐发财、齐致富、齐创业三个投资项目，对应支持借款额在100万元以下的微小企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体。投资起点均为1000元，期限1至36个月不等，收益率在7%～8%，而资金募集方的成本在12%～13%左右。
恒生银行“一贯”：基于银票质押融资的P2P产品，投资门槛仅1000元，年化收益率为5.5%。
总体来看，银行系P2P只是刚开始布局阶段，相对于整体的P2P行业来讲，成交量远远不及“民营系”，也许真的是“九牛一毛”。从收益率来看，银行系P2P与传统P2P平台相比并无优势，但因背靠银行风控体系，在安全性方面略胜一筹。据网贷之家的数据显示，11月银行系P2P的年收益率为7.59%左右，而民间P2P的平均年利率多为9%～17%。
事实上，银行系P2P更多是为了布局互联网金融，和传统P2P公司目前是错位竞争。作为银行系P2P，尽管有银行信用背书的优势，但尚难搅动P2P行业的整体格局。
商业银行“链接”众筹
继阿里巴巴“娱乐宝”和百度“百发有戏”之后第一网贷胡尔义:p2p网贷去担保近期难以实现，一家金融机构具体来说是商业银行进入电影“众筹”。12月1日，浦发银行官方宣布，该行信用卡中心将确认参与出品徐峥《港囧》，同时浦发银行将筹建“小浦娱乐”众筹平台，全面试水电影、电视剧，话剧、演唱会等各类娱乐项目领域。
目前，《港囧》可以确定的出品方有两家，一为北京真乐道文化传播有限公司，一是北京光线传媒。
此前，娱乐宝一期募集7300万元资金投入到《小时代3》、《小时代4》、《狼图腾》、《非法操作》在内的4部电影及一个网络社交游戏上，规定每个用户仅限购两份，每份规格为100元，年化预期收益率为7%。
而“百发有戏”一期募集资金1800万，投给《黄金时代》、《致我们突如其来的爱情》等影片，最低购买门槛仅为10元，用户购买该款产品6个月之后，视电影票房情况获得8%-16%的回报。
浦发银行的“众筹”形式则是使用所谓“虚拟资产”即信用卡积分。该行信用卡中心规定，《港囧》“众筹”只接受信用卡积分参与，每份8万积分，每位持卡人限兑5份。在回报方面，也并不涉及现金回报，全部以电影票务及衍生产品体现，包括2张《港囧》电子影券、蜘蛛网108元电影票抵用套券、100小浦币(可兑换2张不限场次影票)。
浦发银行与电影众筹的结合，预计成为其他银行的领头羊，接下来，在电影、电视剧，话剧、演唱会等领域，将会出现更多的业务合作。
商业银行在其他互联网金融领域的“渗入”
互联网金融是大势所趋，商业银行与其被动抗争，不如主动出击，顺势而为，争做潮流的引导者。近年来我国银行业在互联网金融方面已经做了很多探索，如招商银行与多方合作打造网络金融服务，建设银行搭建“善融商务”电商平台，交通银行推出“交博汇”网上商城平台，民生银行探索“体外电商”，中信推出“异度支付”等。
然而，当前银行业面临互联网金融时仍存在从哪切入、如何布局等一些困惑，更重要的困难是，对于市场已经有领先军的情形下，商业银行难以在互联网金融领域赢得一席之地。
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