房屋贷款，也称房屋抵押贷款， 是指购房者向贷款银行购买房屋时进行的房屋抵押贷款。因为涉及民生最重要的衣食住行的住，一直备受社会舆论关注。房贷的问题不止是一个经济问题，更是一个社会问题。
2023年2月20日，也就是前几天，升学规划名师张雪峰在社交平台个人主页吐槽称「6 年还 60 万房贷，利息 57 万」引发网友热议和普遍关注。当然张老师早些时候已经澄清弄错了，但是舆论热度依旧有增无减。
话说回来，那么60万房贷利息57万不合理到底合理吗？
根据贷款计算器可知，100万贷款按照6%的利率贷款三十年，等额本息需要偿还利息719434.54元。
根据贷款计算器可知，100万贷款按照4.9%的利率贷款三十年，等额本息需要偿还利息570665.72元。
根据贷款计算器可知，100万贷款按照3.1%的利率贷款三十年，等额本息需要偿还利息343080.55元。
可见房贷虽然高，但是也没有高到60万房贷利息57万程度，张老师弄真的弄错了。
近几年房贷的多个话题频上热搜，尤其是对存量房贷利率下降的呼声渐高。2023年2月贷款市场报价利率(LPR)已经正式出炉，据央行官网，2月20日，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，两类均较此前保持不变。
为什么中国的房贷利率一直高居不下呢？
答案很简单，因为中国是发展中国家，社会融资成本高。
发展中国家需要大量现金进行社会投资。众所周知，钱不是凭空印出来的，投资是有成本的，要么国外贷款，要么国内贷款。如果是国家借款，那么就是国债。
科普一个重要金融常识：十年国债收益率。
10年期国债收益率，并不是指发行的10年期记账国债的票面利率，而是指在当前时点还有10年即将到期的记账式国债所计算出来的国债收益率。
实际上10年期国债收益率在一定程度上代表了国内的无风险收益率，同时，国债收益率和国债价格之间成反比，国债价格越高，收益率就越低。所以，国债收益率上行代表国债价格在下跌。
十年国债收益率还可以体现国家经济发展的状况，一般而言该收益率越高表明这一国家的经济增速越高，相反则体现该国家的经济增速低。
十年国债收益率对银行的影响非常大，通常该收益率越高的情况下金融机构越挣钱，越低的情况下金融机构越不挣钱。十年期国债收益率越高，央行现在面临加息的压力就越大。
美国10年国债，利息3.116%
中国10年国债个人住房按揭贷款计算器，利息2.846%
日本10年国债，利息0.195%
德国10年国债，利息1.11%
法国10年国债，利息1.641%

印度10年国债，利息7.451%
越南10年国债，利息3.141%
俄罗斯10年国债，利息10.235%
可以看到，越是发展中国家利息越高。
美国房贷成本多少？是5.27%。房地美（Freddie Mac）在一份报告中称个人住房按揭贷款计算器，美国30年期房贷平均利率攀升至5.27％，这是自2009年8月以来的最高平均水平，较年初高出约2.2个百分点。此外，15年期房贷平均利率在本周升至4.52％，高于此前的4.40％；5年期可调利率房贷平均利率从3.78％攀升至3.96％。房贷利率的走高，给依旧火热的房地产市场带来了新的压力。
中国借款成本是2.846%，那么房贷成本多少？中国银行房贷利率一般在基准利率基础上会上浮15.2%，首套房基准贷利率4.9%左右。
印度银行房贷利率在10到15%。
越南银行房贷利率在4.8%左右。
根据各国的融资成本可见，中国的房贷并不是特别高，与中国经济发展水平相匹配。
中国房贷降低可能要等到中国经济平稳降速，社会资金充裕才能实现了。
中国房价更大的问题可能是房价地区不平衡问题。
北上广深的问题，并不是全国的问题，北上广深的房价，更多是供求的问题，如果可以选13亿人都会往北上广深跑，这个无解。