我在办案过程中，见过太多因为借条不规范，导致老赖赖账的事，甚至因此输官司的也不在少数，换句话说，也许是你的不小心、马虎、不专业，间接造就了一个老赖。
其实，写好一份老赖无法抵赖的借条很简单，看完我这篇文章就学会了。现代社会，本质上是一个债的社会，合同的社会，离开债和合同，几乎无法生活。如果你也有债务纠纷或者融资需求，这篇文章不容错过。
现代社会就是合同的社会、债的社会
借条是什么？
借条是借款合同。借条是双方形成借款合意的合同。通俗地说，借条就是一张写着借款的纸。合同有什么意义？很多人可能不太清楚，合同是当事人之间的法律，合同是当事人之间的圣经，只要签订了合同，就应该信守合同。所以有契约必须信守的法言法语。
借条是证据。借条是排他性、终局的证据，具有极强的证明力。对方没有相反证据，一般无法推翻借条。有借条一般就能证明你们双方有借款的合意，没有借条，一般很难证明你们是借款，而不是其他什么款。但借条不是借款关系的全部证据。除了借条，有些借款关系还需要借款凭证等证据证明。
一张规范的借条，可以起到证明借款人收到款项的作用，也就是既起到借条的作用，又起到借款凭证的作用。比如张三借李四两块钱买臭豆腐吃，有个借条就可以证明借款已经交付。对于金额比较大的借款，一般法院还是要求出具借款凭证。比如转账记录。
举例，张三借李四1个亿。李四找张三借钱，张三说你要多少，李四说你有多少我要多少。张三想了想，说那就借个小目标吧，李四说你真够朋友，你这样的朋友给我来一打。
这时候，光凭一张借条，就不能证明借款关系，因为必须还要有借款的凭证，比如转账记录，背书的票据等。你跟法官说，这一个亿，我是给的现金，法官会觉得你不正常，给一个亿的现金？天地银行的冥币啊？
借条上的条款背后都有法律知识
借条和欠条的区别
借条记载的一般是借款关系，欠条证明欠款关系，欠款的法律关系可以是借款关系，也可以不是借款，比如买卖合同的货款或者其他结算之后的欠款，也是欠款关系。
欠款和借款的区别就在于，是否有基础法律关系。什么叫基础法律关系？简单地说就是款项往来的原因。欠款可能有基础法律关系，比如买卖合同。
查明有基础法律关系，一般要以基础法律关系为审理对象。持借条的人，很容易完成举证责任，但持欠条的人，如果对方否认有欠款，一般还要证明有基础关系存在。比如张三拿着欠条找李四要工程款，那么张三可能还要承担证明为李四做工程的事实存在。这个基础法律关系证明不了，可能就要败诉。
借条和欠条的诉讼时效起算也不一样。借条和欠条如果没有明确履行期限，那么借款人可以随时主张还款，诉讼时效从主张之日起算，欠条从欠条出具之日起算，因为在出具之日权利人已经知道自己的权利遭受损害。
借条切记不要遗漏借款用途
借款用途写清楚有大作用，一般人甚至是专业的律师也不会注意这个点。
借款用途写清楚关系很大，关系到这个借条是否有效。在法律上来说，非法的债务是不受法律保护的，什么叫非法的债务？我举个例子，你和赌鬼张三在牌桌上打牌赌博，张三输红了眼，找你借钱继续赌博，你天真地以为只要签个借条就可以。抱歉，这种借款关系法律是不保护的。这种债在法律上叫自然债，什么意思？就是张三愿意还你，你就能回款，张三不愿意还你，你去法院起诉也不一定管用。法院只要查明是赌债，直接驳回你的诉讼请求。
再举一个非法债务的例子，经常有人头顶一片绿绿的大草原，把老婆的奸夫堵在床上，逼他签订一张借条，作为对自己戴帽子的补偿。这种债务，本质上也是非法债务，不受法律保护。更进一步说，这种还可能构成敲诈勒索或者抢劫犯罪。
如果知道借款人借款是用于犯罪活动，仍然借款的，借款合同无效。比如张三明知李四借款的用途是为抢银行做准备，比如购买武器，仍然借给他钱，这时候借款合同无效，张三甚至可能构成帮助犯。
所以，借款用途有区别合法债务和非法债务的功能。那么你要问了，是不是写什么借款用途，就是什么用途？当然不是，法官查明是什么才是什么？但是万一法官查不清楚呢？
是不是合法的债务，我就不用写借款用途了？错，大错特错！合法的债务也要写借款用途！为啥呢？现在打击非法高利贷这么严厉，写清楚借款用途，有利于把你和其他高利贷犯罪区分开来。
一般来说高利贷习惯写的借款用途是资金周转。这种就非常笼统，属于大路货不需要动脑子的理由，试问谁不知道借钱是用于资金周转，这不是脱裤子放屁嘛。
高利贷为啥这么写？因为这个理由万能啊，什么都能囊括进来。所以，你不会写个别的用途嘛？！比如张三要买房子借你的钱，你就写清楚用于张三买房。张三借你的钱吃烤串，你就写清楚是吃烧烤。当然，话又说回来，如果张三穷到这种地步，劝你也别借钱给他。
短短的几个字注明的借款用途，不费什么功夫，就把张三和他老婆都囊括进来了。你会问有这么神奇吗？就有这么神奇。如果张三借钱买房，这种债务一般被认为是张三和他老婆的共同债务，因为是用于共同生活。这时候，即使是张三个人签字举债，也可以认为是夫妻共同债务。
共债共签是夫妻共同债务的基本原则
借条切记注明出借方式
出借方式最常见的有两种——银行转账和现金。我建议大家不要现金出借。为啥？因为很难说清楚。如果闹到法院，也要费尽口舌说服法官。法官会很严厉地问你，现金从哪来的？在哪里交给被告的，当时都有谁在场等等。这些问题时间久了，你确保你记得吗？
你可能要问了，法官为啥这么婆婆妈妈，我钱从哪里来的，你管得着吗？这个还真管得着，因为在法官慈祥和蔼的目光里，每一个民间借贷的原告都是十恶不赦的高利贷犯罪分子。
但是转账就不需要这么麻烦了，转账凭证直接就是铁证，证明你已经向对方付款。不需要你再费劲口舌向法官解释这么多。在司法实践中，对于大额现金出借，法官是非常慎重的，因为这种行为很不符合常理。谁会经常带着一大笔现金交易？不是高利贷就是黑帮啊，总之都不是什么好人。
借条也务必注明借到。自然人借款以实际出借款项时才生效，什么意思呢？举个例子，张三借李四的钱，只有张三把钱交付李四，他们的借款合同才生效。所以借到和借，这是两个完全不同的状态。
借与借到在语义上来说，是应然与实然的区别。借是一种应然状态，说明我要借你这么多钱，借到是一种实然状态，说明我已经借到这么多钱。一字之差，区别很大。
此外，借条最好把金额大小写都注明。大小写可以防止变造借条，比如把600变造成6000。在实践中，只写小写数字不写大写很容易出问题。我同学是法官，他某次保全的时候把600万，少写了一个零，成了保全60万。他回程路上无聊，看了看文书，吓得差点尿裤子，于是连忙回去纠正。这要是没发现，到时候当事人肯定要申请国家赔偿、要求追究他的责任。国家赔偿超过30万，他就要唱铁窗泪。
借条要约定利息
利息要约定清楚。不约定有啥后果？如果不约定利息，就认为没有利息。这类人，我称之为慈善家，借贷是高风险活动，本金一不小心就收不回来。如果借条连利息都不写，这不但是做慈善，简直就是扶贫。
那么你要问了，有没有人经常放贷，就是不写利息？肯定有啊，我就遇到很多，一般都是高利贷分子。这种人都是预先扣除利息，所以借条上从来没有利息。一般看到这种反常的借条个人借贷利息不能超过多少，法官就已经开始怀疑了。
有的借条虽然约定了利息，但是利率没有约定清楚。这种借条法官怎么看？如果双方是自然人借款，这笔借款就是无息，贷款人约等于做慈善。
自然人之外的借款，如果双方当事人不能就利息部分形成一致意见，一般法院以实际支付的利息作为计算依据。举个例子，张三放出1万元给李四，借条写了有利息，但是没写清楚，李四每年还张三2000元利息，那么说明双方约定的利息就是20个点。
如果没有支付利息，可以根据当地的交易习惯、市场利率等因素确定利率。 比如当地是月息2分，那么可以按照这个判。有的马大哈在借条上写利息1%，这个属于约定不明确，到底是年息1%还是月息1%还是日息？如果是自然人之间的借款，约定不明，视为无息。如果是非自然人的借款，要结合合同约定、当地交易习惯、市场利率等确认。
在实践中，这种约定如果双方不能合理说明，那么法官就会自由裁量。一般这种结合交易习惯和诚实信用原则，可以认定为月息。
利息最好不要超过法律上限
国家法律规定，民间借贷利率的上限是年利率36%，也就是说最高不能高于36%，实际上现实中民间借贷的利率经常是72%甚至是100%。网贷的利率甚至达到百分之1000。
但是要明确的是，超过36%是绝对违法的，如果是以放贷为业，甚至可能被认定为非法经营的犯罪行为。现在正是国家严厉打击高利贷的时候，千万别往枪口上撞。所以，在约定利息的时候，最好不要超过年利率36%。
当然，也有这种情况，借条约定的利率超过36%，借款人也按照借条的约定偿还了利息。但是要告诉你的是，你这笔超额利息就算是进了你的口袋，借款人也可以起诉要回。也就是说，你可以机关算尽，最后可能还是竹篮打水一场空。
正常的民间借贷利率不应该超过年利率24%，24%-36%之间，属于自然债务区间。什么意思？举个例子，张三借了一笔钱给李四，约定利息是36%，李四确实也按照这个利率还了钱。

这时候李四觉得不对劲，起诉至法院要求退还超过24%部分的利息。对不起，法院不会支持，因为在24%-36%之间，法律是不干涉的，你自己愿意给这个区间的利息，法律不禁止。但你要是不想给，法律也支持。
也就是说，即使约定了36%的利率，一般只需要按照最高24%的利率偿还即可，超过部分你愿意给就给，不愿意给，对方也不能强求。
我建议大家的借条利率不要超过24%，也就是月息两分。在这个区间内，不太可能给你扣上高利贷、非法经营的罪名。你可能要问了，为啥我们要规定24%的红线？当年我们的贷款利率是6%，最高法院调研以后确定4倍利率上限，就是24%。
借款期限和还款方式怎么写？
借款期限是很重要的，对于计算利息、收回本息都有重要意义。只有约定了借款期限，才能准确界定逾期还款的起始期限。借款期限满了，对方就必须要还款。否则就违约了。
当然，没有约定借款期限，一般来说也没有太大问题，但是就产生了一个问题，只要你一直没问对方要，理论上来说对方一直没有逾期，没有逾期一般也就不存在违约的问题。
另外，约定了借款期限，才可以明确知道诉讼时效的起算日期。什么叫诉讼时效？通俗地说，就是法律保护你的债权的期限，如果这个期限经过，法律可能就不保护了。
还款一般有这么两种方式：银行的贷款通常是本息分期偿还或者先还息到期还本。但是民间借贷，一般是本息到期一次性归还。为什么有这个分别？因为银行需要及时回收贷款，收回来的每一分资金都不能闲着，要替银行去赚钱。
程序员是996，但是资本是不眠不休的，所以你说是资本家厉害，还是程序员厉害？
保证人和违约金怎么写？
很多借款关系的借款人都是有保证人的。为什么要保证人？就是为了给贷款人加个保险。张三不还你钱，没关系，反正他的狐朋狗友李四为他担保，怕什么？是不是有保证人就保险？那不一定，是否保险要看保证人有没有钱。保证人比借款人还穷，你拉他来干嘛？撑场面啊？
如果有人为借条提供保证担保，那么一般要写清楚保证人身份。他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。
但是有一般就有例外，如果有证据证明签字人有保证意思的，也要认定为保证人。比如在法庭上，签字人说要是借款人不还钱就可以找我之类的话，或者签字人签字时间在借条签订之后，可以推定签字人有保证的意思。
民间借贷约定违约金的情况不常见，但是这是你的权利，你有权约定，如果借款人违约，必须支付你一定的违约金。这个在银行贷款中比较常见个人借贷利息不能超过多少，违约金一般表述为罚息。
违约金约定多少合适？个人认为不宜过高，也不宜过低，过高了法律不支持，而且有高利贷的嫌疑，过低了也不合适，不痛不痒，起不到督促借款人及时还款的作用。建议违约金+利息的加起来，不超过年利率24%。这样就最大程度地用足了法律的给你的权利。
除了约定违约金以外，你还可以在借条中载明，如果对方逾期还款，你因实现债权支出的费用，比如诉讼费、律师费等由对方来承担。有些出借的金额比较大，借款关系又特别复杂，要想通过诉讼的方式拿回钱，当事人都会考虑是否要请律师的问题。请律师吧，又心疼钱，不请吧，又怕打不赢官司，把律师费约定在借条里，就完美地解决了这个问题。
其他重要条款
管辖条款：约定管辖条款是很有必要的，有的人借钱出去，但是怕打官司，为啥呢？所谓财不露白啊，怕被人盯上，这时候就可以约定，如果这个借款发生纠纷，我们就仲裁去。仲裁过程是保密的，裁决书是不上网的，这样就减少了暴露的风险。此外，即使要通过打官司的方式来解决纠纷，也可以约定由出借人所在地法院管辖，这样即使打起官司来，你作为出借人可以少跑冤枉路，在家门口的法院就能把官司打了。
送达地址条款：送达地址是什么？所谓送达地址就是当事人约定的，法院向其送达法律文书的有效地址。一般的借条都不会约定送达地址，因为大多数老百姓都不懂什么叫送达地址，也不懂为什么要约定送达地址。那么这个地址有什么用？送达地址主要是为了解决送达难的问题。我们知道，法院不但有执行难，还有送达难。
经常有些老赖，借钱的时候随叫随到，还钱的时候就假装消失，甚至在法院通知他参加诉讼的时候，拒不接收法院的文书，或者干脆躲起来避而不见。这时候送达地址就发挥作用了。如果你们双方在借条中载明了送达地址，那么法院可以直接以这个地址作为送达文书的地址，即使对方拒收，没关系，法院也视为送达了。换句话说，一行小字解决了一个大麻烦，顺利地推进了官司的进展。
借款人与出借人双方身份信息：在借条上载明借款人与出借人的身份信息十分重要，这不但涉及到你要找谁要钱的问题，还涉及到去法院起诉，能否被法院受理、支持的问题。
一般来说，非常建议把双方当事人的身份证正面所有信息都抄写在借条上，还要反复校对无误。特别是姓名、住址、身份证号码，这三个非常关键，其他比如民族、出生日期倒是没那么重要。
对方的身份证复印件，一定要保存一份，或者复印在借条的空白处，作为以后的不时之需。换句话说，你即使在偷懒，也要把对方的姓名、住址、身份证号码在借条上写清楚。
出借日期：出借日期重不重要？重要！为什么重要？我的理解是，这是构成一笔真实借款的细节证据。很多借条被认定为虚假，就是因为不注重细节，法官三言两语，就发现了破绽。其中，借条的落款日期，是必然会被法官问及的内容，所以不要偷懒，把签订借条和实际出借的日期都要写清楚。
签名、捺印：借条的落款需要双方签名，特别是借款人的签名，这意味着他有意向向你借钱，并且他的意向是真实的。我非常建议大家，让借款人在借条上除了签名以外，也摁个红手印。为什么？
因为签名是可以伪造的，书写习惯也是可以变化的，十年前的张三和十年后的张三可以笔迹完全不同，但是一个人的指纹一般不会有什么变化，所以签名之后再印个指纹很有必要。指纹必须纹理清晰，方便辨认。
签名人身份的列明：签名人的身份必须写清楚，是借款人？还是证明人？还是担保人？不要马马虎虎，最后说也说不清楚。
现实中发生过公司的法人在公司借款合同的借款人处签字，最后被法院认定为与公司共同承担还款责任的案例。所以为了防止误会，法定代表人不要在借款人处签字，如果要签字，可以在借条上列明法定代表人或负责人身份。这样就不容易混淆。
有的时候，公司法定代表人在借条上签字，但是没有表明在公司的职务或身份，一般可以认定是个人借款，除非该款项用于企业的生产经营，此时出借人可以主张企业与个人共同承担责任。启示就是要公司的借款，除了法人签字，公司也要盖公章。注意了，是公章，不是财务章，也不是法人章。
夫妻共同签字：如果借款人有老婆，或者有丈夫，那么别怕辛苦，叫他老婆或者老公过来签字。为什么？因为一般来说，夫妻双方都签字，就是夫妻共同债务，可以用他们俩的财产来还。
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义对外借款，如果另一方未在借条上签字，也没有事后追认或者所借款项未用于夫妻共同生活，一般不认定为夫妻共同债务。现实中，老婆签字借钱，老公不认账，或者老公借钱，老婆不认账的事多了去了，所以不得不防啊。
借条是手写还是打印好？一般来说，职业放高利贷的肯定全部是打印借条。你的是手写，可以明显与放高利贷的区分，不过手写也有风险，就是容易涂改。各有利弊吧。
借条模板
接下来就是大家喜闻乐见的环节，赠送借条模板，只要拿了我这个模板，即使你是法律零基础，也不要紧，直接照抄照填即可。
借条
为购买房产（或整容等等），今通过银行转账（现金方式）向张无忌借到人民币xx元（大写：xx圆），月息一分（年利率12%），于xx年xx月xx日到期时还本付息，逾期未还，则按照月息二分（年利率24%）计收逾期利息。
如任何一方违约，守约方为实现权益向违约方追偿支出的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、差旅费、鉴定费等）均由违约方承担。
身份证载明的各方住址可作为送达催款函、对账单、法院诉讼法律文书的地址，双方确认身份证载明的地址真实有效，如一方地址发生变更，其有义务及时通知对方。如因载明的地址有误或者未及时告知变更后的地址，导致相关文书或者诉讼法律文书未能实际接收、送达的，相关文书被退回之日即视为送达之日。
借款人：周芷若
身份证号码：xx
配偶：宋青书
身份证号码：xx
（保证人：灭绝师太
身份证号码：xx
见证人：赵敏
身份证号码：xx）
Xx年xx月xx日
附：各方身份证复印件1份。