三年疫情，让多少人经受不住经济压力，失业，裁员，家庭负担，突然间没有收入，那还在还贷的房子怎么办？虽然受疫情影响，银行利息可一分不少，逾期还贷还可能把你辛辛苦苦供的房子收回，甚至进行拍卖抵债，那么在还不起房贷、断供的情况下，房子该如何处理？
这时很多人会说，把房子卖掉不就行了？其实，卖房还真不是那么简单，特别是有抵押贷款的房产，不是你想卖就卖，不然怎么会出现那么多断供的法拍房？那些逾期还贷的被执行人，欠钱的老赖难道都不晓得把房子卖掉？
贷款中的房子需要涂销抵押
最近经历了一次房屋买卖，业主要把手上的房产卖掉，但该房产还是贷款中，交易前必须提前还贷，把贷款清偿掉，然后涂销抵押。业主的情况也是比较复杂，他采用的贷款方式是组合贷，公积金+商业贷款，需要分别把这两部分的贷款偿还。
而买家的首付款虽然足够让业主还清贷款，但由于目前交易政策需要资金托管，首付款不能直接用于提前还贷，业主必须自己想办法筹钱还清贷款，这样会造成业主的资金压力。
试想一下，本来就断供、还不起房贷的人如果抵押贷款晚还了会怎么样，要他再筹集一笔资金去提前还贷？难！
提前还贷银行故意拖时间
是否资金的问题解决了，就万事大吉？错，更麻烦的还在后面！不是你有钱就能还上。
银行对于提前还贷都有一套完整的流程制度。首先你得去申请提前还贷业务，一般分为线上和线下，但疫情期间一般都是采用线上，就是在手机银行APP上面申请，然后银行会说当月的额度已满，只能让你下个月再申请。但下个月再来，也不一定就有额度，银行会各种理由推脱，说年底多人办理，额度不足，需要上面市行、省行审批之类，总之就是一直在拖时间，快则拖1-2个月，慢则拖3-4个月甚至半年都有可能。虽然银行贷款合同上写明申请提前还贷后30日内会扣款，但银行不是你开的，多少也是人家说了算。
银行为何不乐意你提前还贷？
因为银行就是靠贷款给人买房收取利息赚钱，如果人人都提前还贷了，银行的利息就会少，所以银行都不愿意你提前还贷，但毕竟有法律规定如果抵押贷款晚还了会怎么样，人家有提前还贷的权利，银行也必须允许，所以只能在时间上拖延，尽可能多收利息。
银行拖延提前还贷时间怎么办？
投诉——没有别的办法，银行最怕就是投诉，可以去银监会投诉，合同明文规定申请提前还贷30日内必须扣款，你去投诉就行，投诉了他们的贷款经理很快就会通知你具体扣款时间，让你卡里准备资金，就等扣款就行了，但这个时间至少也要1个多月。

公积金提前还贷
相对比银行提前还贷，公积金的提前还贷可是人性化多了，业主只需手机登录公积金的平台，就能在线预约提前还贷，一般来说当天预约，过几天就可以在线扣款还贷。而且涂销资料还会通过邮政快递上门，真是省时省力，太方便了，银行就不能学着点？
预约涂销抵押
银行和公积金的贷款已还清，那么下一步就要等上述两个机构出具涂销资料，前面说了，公积金的涂销资料可以申请邮递过来，基本不用等。而银行的涂销资料，又要继续等。
你以为银行扣款成功就完了？这才刚刚开始，还需要拿到银行的结清、涂销证明，这时银行又需要走流程，等审批，你可能又要再等一个月。这时你可以打电话去催促银行，询问流程进度，给银行施加压力。
终于拿到了银行的涂销资料，可以第一次去预约房管中心办理涂销抵押，这才是涂销的流程，还没到交易过户那一步。
在房管交易中心，你要拿齐公积金和银行的涂销资料，并且分别预约公积金中心和银行的经办人员到交易中心，三方一起办理涂销抵押业务（此时只要业主办理即可，暂不需买家出场）。等手续办理成功，过几个小时房管系统更新信息，才显示房产已涂销抵押，这才能进行交易过户。
交易过户
千辛万苦终于等到交易过户环节，这个环节倒是比较流畅，只要预约买卖双方，到房管交易中心过户即可。值得注意的是，交易完毕，业主的钱也并非马上就能拿到，还要等资金托管中心大约3-4日才能到账。
结语
整个过程，在有中介帮忙协助投诉银行的情况下，也至少要3-4个月时间才能完成整个交易流程，而且是在有足够资金提前还贷的前提下。如果你需要筹集资金，还没有中介帮忙，那没个半年时间是绝对卖不了房子。
所以，卖房不是你想象中那么简单，特别是那种有抵押贷款的房子。
我是房拍小菌，我们下期再见！