这是瑞致选房的第9篇原创
全文共2137字，预计阅读时间4分钟。
01
马爸爸发明了一个好东西，
花呗的诞生完美地激发了青年们超前消费的意识，
比起信用卡，花呗的好处还不少，
比如说，
但现在，“宝呗”你变了，
花呗将部分用户接入央行征信，
目前开通了花呗的用户已经过亿了，
从6月份开始，有些花呗用户陆陆续续收到了花呗服务升级的通知，
同意本次升级之后，这意味着个人信用将会被报送央行，你在花呗上的使用痕迹将一览无余。
但仅收到本次邀约的用户将可能上征信。
查看是否成为被接入征信的对象的查询路径：
打开支付宝，花呗-我的-相关合同及产品说明-查看是否有《个人信用信息查询报送授权书》
自2015年4月蚂蚁花呗在支付宝上正式上线以来，受到了用户的广泛好评，早已成为了大多数人消费的首选支付方式，
尤其是年轻人。
可以说，人畜无害的花呗早已成为了我们最忠实可靠的小伙伴。
双十一、618，无处不见带着它大杀四方的身影。
快乐的时光总是短暂的，
京东白条早已接入征信系统，大家就在担心起花呗了，
但花呗这个大胖小子在去年的时候还在官方微博辟谣，
言之凿凿，信誓旦旦。
但，
此时非彼时，
人行为更好地掌握居民的信用，在监管体系内早已将银行贷款、银行信用卡作为居民征信的重要组成部分。
但居民的负债还不能完全地体现在征信报告上白条额度，是因为仍有一些小贷、民间借贷是独立该体系之外的。这样也带来了很大的风险。
金融的本质就是经营风险，
为推动建设更完善的征信体系，国家需要对现有的信贷业务进行全覆盖地采集，
为了摸清市面上各路信贷资金的流向，防范资金违规流入楼市、股市，做到更好地监管，
将各大金融机构纳入到征信体系当中势在必行。
02
小贷的存在，本身是比较尴尬的，
上有大额银行贷款、下有小额信用卡消费。
大额贷款，本身就是需要到繁复的材料来证明还款实力，付出与回报是成正比的，典型的就是房贷。
信用卡，额度有限，到期出账单，不逾期不上报。
然而正是因为“小贷”这个词，小额资金+每笔上报征信，使得每笔上报的借款记录都显得尤为刺眼，例如小米贷款、招联好期贷等。

以前，花呗跟信用卡一样，是作为消费贷款，先赦着，记在账上，到期了一起还。
现在，花呗是作为小额贷款，你要买东西，暂时没钱周转一下，向一个朋友（小贷公司）借了钱打了借条，然后你朋友把这件事就贴在公告栏上。
本质上就变了。
目前的征信系统发展已经跳出了最初仅为银行信贷审核的设计初衷，
开始变成伴随一个人一生的信用记录，从而对人的社会经济行为进行更好地约束。
开了这个先河，
预计在不久的将来会陆续又有不少小伙伴也会被接入征信系统，是一个必然的趋势。
03
如果报送了征信，会产生什么样的后果呢？
首先我们来看一下，花呗是怎么报送的？
花呗在人行征信报告中呈现的内容是：
日期：x年x月x日，
机构：重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，
个人消费贷款发放金额，显示业务号、归还或结清、信息更新日期等数据，并有账号状态、逾期分类、本金余额等内容，一般以月为单位合并上报。
那目前什么信息会记录花呗并上报呢？
用户的基本信息、花呗额度以及还款情况，
不仅仅是逾期，
关于分期记录、最低还款额的记录也需要引起注意，
因为这也存在一定风险，并非是按时还款就可以了，
这些记录的出现，都会在一定程度上降低你的信用评级，
因为这都表明了你在办理分期/最低还款的时候出于某种原因，不能或不想全额还款。
因此这可能会导致在未来在办理其他贷款的时候，就因为这一点而蒙受了损失。
04
如果上了征信，到底会不会影响房贷？
小额贷款呢，本身是就是贷款的一种：
小额贷款的产生，最初是为了向低收入群体和小微企业提供的额度较小的持续信贷服务，基本特征是：
1. 额度较小
2. 无担保、无抵押
3. 面向特定群体
4. 由正规金融机构、专业小额贷款机构提供
因此，该种贷款的产生本身就有商业性和福利性的特点。
而目前这种小额的由金融机构或非金机构提供的，面向大众以盈利为目的的服务，从根本上就应该警惕上报征信可能带来的负面影响。
目前主要有2种说法，
1. 理论上，只要按时还款是没什么影响的，毕竟央妈会告诉各大商业银行不要歧视用户。
让大家不需要过于担心，只要你按时还款、不要频繁查征信、控制消费的笔数和金额，保证良好的还款记录，有较强的履约能力，一般情况下不但不会产生影响，反而有时可被视为有较好的按时还款能力。
2. 有部分银行从业人士会认为经常使用借呗、花呗、白条等小额信贷产品是一种相对“缺钱”的表现，因此在放贷的时候会相对更审慎。
即便如此，但我还是悄悄地把曾经作为首选支付方式的花呗下降了顺位。
因为，央妈是央妈，现实是现实，现实是——仍有风险。
不同银行对于小贷的接受程度不同，对互联网小贷的记录认定也不一样。
只要花呗是小贷，抱歉白条额度，我不会因为一两百块去影响我整个征信。

专家又出来说话了：最怕老百姓有钱存银行不花。
这话说得，谁也不傻，有钱谁不会花。
专家不用怕，老百姓不是有钱不花，是没钱可花，是有点钱也不敢花。省吃俭用，好不容易存点钱，那是要用在刀刃上的。人到中年，除了日常吃穿开销，多花一分钱都感觉是罪过。
都三月份了，二月的工资还没影呢。也没人给个话，不明原因延期发薪了。
说好的减员增效在哪里呢？员减了花呗，一个人干两个人的活，效呢，跑哪儿去了？这是光让马儿跑，不让马儿吃草的节奏吗？我这苦逼的打工人，只有自己心疼自己两秒钟。
20号刚还完房贷，4号要还信用卡，8号又要还花呗。每天都在还钱的路上奋力爬行，苦苦支撑，看不到尽头。真想一分钱掰成四半儿花。
等发工资了，还得想法简省节约存点钱。爹妈年龄大了，还在老家种地维持生计，万一有个三长两短，没钱可怎么办？娃儿也该娶亲了，贷款买了房子花呗，装修费、彩礼钱，还都没着落。不敢想，想想都头懵。
多少年了，除了春节，一年到头都是一身工作服，两三年也买不了一件新衣服。烟，戒了;酒，戒了。听专家说吃素健康，这不，肉也戒了，健康。只要能省钱，能健康，让我天天吃草都行。生不起病，太烧钱了。
母亲因为股骨头坏死，摔断了腿，住院十来天，花了六万多元。我一年不吃不喝也就存这么点钱，全进去了。本来买了几年医疗保险，结果都没用上。想着省点钱，不买了，咋也没想到，腿摔断了，医药费、手术费，全都自费。好无奈。

我自己有病了就在药店买点药吃，扛扛兴许就好了，不敢去医院看病。实在扛不住了再说吧。有啥办法。
想着搞点副业，多少赚点，补贴补贴家用。
听说理C利息高，结果投进去的血汗钱赔光了。事后明白，你想着要人家的高利息，人家想的是要你的本金。你想着让你家的鸡多下点蛋，人家把你的老母鸡都偷走了。找谁说理去？
钱没了，心疼又愧疚，家人又时不时地数落我，想S的心都有了。但想想年迈的父母，未成年的娃子，肩上的担子还得挑起来，咬牙坚持着吧，活着总是有希望的。
买彩P碰碰运气，不出意外，投进去的钱石沉大海，连个水花都没溅起，连个响声都没听到。
都说C股赚钱。那就学C股吧。花了三千多块钱，报名跟着老师学习，日夜研究，熬花了眼睛，熬白了头发，还是屡屡被T，这不，又腰ZH了。干着急，没办法。
听说网上写文章能赚钱，那就写吧，好歹咱也是受过十年寒窗苦的人。白天学习找素材，熬夜闷头写文章，可是没流量，一天赚个几分钱，你说心酸不心酸。我就纳闷了，人家发一张照片评论点赞成千上万，我的咋就不给展现？郁闷。
“赚钱像吃屎，花钱像拉稀”，话糙理不糙，还真是这么回事。
专家，你可别怕老百姓有钱存银行不花，老百姓手里是真没钱。省吃俭用存点钱，还不是要攒够堆了一股脑花出去。生病住院，养孩子，买房子，哪个不得大把大把花钱。不存点钱，用到的时候你给报销呀？万一哪天失业了，去你家吃饭吗？
疫情三年，老百姓如今的当务之急是如何赚钱，而不是如何花钱。