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关于房贷有两个现象：
没房的：
①掏空六个荷包凑齐首付
②背负几十年贷款
③入住毛坯房
有房的：
①还贷压力大
②想要提前还贷
③欲通过有效方式减少还款利息
一个努力凑齐资格贷款买房，一个竭力全力摆脱做房奴。
造成两种现象的原因一是这阵子，各地楼市开始松绑，央行下狠手，先是把首套房的贷款利率降了20个基点，紧接着又把央行五年期LPR住房商业贷款提前还款划算吗，大降了0.15%，堪称史上最大降幅。
对于没买房的利好。
二是因为现在，房价虽然不低，但基本涨不动了， 利用房贷杠杆已经撬不动高额收益了，相反的，现在市场动荡，经济环境复杂，随时有断供的风险，房贷变成实实在在的负债，不但撬不动还要偿还高额利息。
对于买了房的来说减少还款利息可以利于提前还贷，降低断供的风险。
减少还款的方式有哪些？
1、商业贷款转公积金贷款
我们都知道公积金贷款买房利率3.25%，比商业贷款买房划算得多。
能使用公积金贷款的绝对不会选择商业贷款，但是很多人在买房的时候不满足公积金的贷款条件这个没有办法，可以等满足条件中之后申请公积金贷款。
各地的商贷转公积金贷款政策有所不同，具体需要咨询当地公积金管理中心，虽然过程比较麻烦，但是能够节约高至几十万利息也是值得的。
2、等额本息转等额本金
郑州网红小夫妻的故事大家应该了解，他们在利率最高点6.27%时买了房，总贷款102万，网友帮他们算了一笔账。
等额本金比等额本息可以节约28.37万的利息，虽然前期压力很大，但是后期还款金额少了，压力也就小一些，适合现在的新婚夫妻，不会对婚后家庭成本开支增加相矛盾。
若是已等额本息还了几年的房贷，前期还款利息远大于本金，就不适合等额本息转等额本金了。
3、利用配偶
若是婚前买的房，婚后可以提取配偶的公积金还款，还可以增加共同还款人、房产共有人。
这样都可以提取配偶的公积金用于还贷，但是需要先征得还贷银行的同意，可以一试。
4、改变还款周期
现在还款多为月供，还有一种方式是双周供，也就是两周还一次，这样还款的周期短了，还款的频率高了，占用银行贷款的时间少，自然就能节约利息，不过前提也是需要银行同意，可以自行去还贷银行咨询。
5、采用经营贷
经营贷简单来说就是借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，需要满足营业执照，正常经营等。
因为经营贷的利息较低，部分人便将此用于买房和炒股，一年利息比他人一季度利息还低，而这种操作其实是违规操作，擦边的，有被银行发现收回贷款的风险，玩经营贷的一般不是普通人，不建议尝试。
如今房贷的利率降到了4.45%，为的就是掏空消费者的荷包，增值房地产活跃市场经济。
可是现在，理财收益持续下降，余额宝、零钱通等收益率也在持续下跌，存银行里都有不保本的风险。

市民没有信心了，钱放在手边，握在手里都觉得不安全。
于是房地产有了新话题“提前还房贷”，解决当下的困境，以应对未来的不确定性。
该不该提前还贷？
关于提前还贷，一些专家的建议是“不要提前”住房商业贷款提前还款划算吗，这个结论是建立在货币不贬值，当前资金需求大的基础上。
在知乎上有一个关于“提前还贷真的不合适吗？”的帖子，点击进去并没有买房人一味叫苦叫累，反而是在认真分析利息高低占比。
其中一位用户举了个例子：假设贷款100万，利率是5.88%，贷款期限30年。
那么三年的每个月里，都要还5918.57元（此处使用车贷在线APP计算器）。
再看还款计划详情，第一年第一个月利息就占4900元，本金只有1018.57元。
也就是说83%是利息，仅有17%是本金。
说白了就是假设你还了一年，然后还不上要违约，对你来说是还了银行71022元，对银行来说你只还了12557元。
因为那58465元都是利息！
我们从数据可以看到贷款的总额是100万，利息是113万，也就是说你一共要还给银行213万，本金利息基本1：1。
还款计划里有130个月利息都在4000元以上，利息相当高，如果在130个月时因为某种原因还不上钱了违约，你就会发现，还了超过三分之一期限的月供，大部分都是利息，你欠银行的钱依然还有那么多。
到219期，本金和利息终于持平，还款期限过了三分之二，本金还剩60万，才还了40万！
如果现在资金链再断裂，还欠银行60万没还，应该怎么办，会不会如燕郊房主一样“白送”？只要有人愿意接着还贷就行。
如果提前还款了，结果可能不一样。
提前还款，里面还的都是本金，里面是没有利息的。
也就是还了1000块，就是实打实还了1000块，还了10万，那就是10万，本金就只剩90万，这10万的利息也没有了。
如果你某天做了笔大单赚了30万，你提前把这30万还了，那又少30万利息。
像郑州小夫妻房贷利率是6.27%，那就更多了。
当然上述内容是建立在手里有现金，投资有收益，生活备用金不受影响的情况下，直接降低月供，对冲不确定的风险。
如果当下生活本就捉襟见肘，也没有预防未来风险的能力，那就得三思而行。
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关于提前还贷给大家一些参考建议：
1、公积金贷款或组合贷，公积金部分没必要提前还，可以提前把商业贷还掉，现在公积金贷款利率3.25%已经很低了。
2、如果购房时利率很低也没必要提前还。
一些运气好的买房时遇到贷款折扣，利率只有4%，现在LPR再降都难降到这个点位，可以留着。
3、房子买的早的，还了很久月供了，不建议提醒还贷。
等额本息已还期数超过贷款周期的1/2，等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，提前还款就不划算了。
4、签合同时有设定提前还款违约金
一些银行是不允许提前还贷的，如提前还贷需要支付一定比例的违约金，这种情况下想要提前还贷，最好先跟银行商量。
5、房贷有个作用，就是可以抵扣个税，每年能减2400元，最长可以抵20年，那就是48000元，拿着也是蛮香的。
还款方式在于个人选择，要不要提前还贷也没有绝对的说法。
怎么把钱用对，把生活过好就是普通人认为最划算的决定。
你说是吧？