我双十一出血太多，所以双十二我就缓了缓。
不过我这回，也准备了一个攻略，和借钱有关的攻略。
当然，不是为了鼓励大家消费，而是希望大家对市面上这些信贷工具的真实利率能有一个更准确的认知。
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我们现在常用的借贷工具有：花呗、白条、信用卡、借呗等。
而它们的计息方式可而已分为两大类，一类是按照日息计算，一类是按照分期手续费来计算。
我先说一下第一类。
直接告诉你借款日利率的这些工具，比如借呗、微粒贷、京东小金条、百度有钱花等，它们的日息计算公式是：每日利息=未还本金×日利率。
因此，我们不需要过于纠结资金的时间价值或者还款方式，直接用日利率乘365天，就能大概算出它们的年利率。
上面表格中的日利率参考了蚂蚁借呗的最高和最低利率，其他几个工具也差不多。
以后遇上按照日利率计息的借贷产品，可以参考下这个表格。
02
我再说说第二类，收取分期手续费的。
花呗、白条、信用卡等都属于这一类，有一定期限的免息期，但如果不能按照还款，也可以选择分期。
花呗：支持分3期、6期、9期、12期，对应的分期手续费分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
白条：可以分3期、6期、12期、24期付款，每期费率是固定的支付宝现在利率多少，都是0.5%-1.2%。按0.5%来计算支付宝现在利率多少，3期就是1.5%、6期为3.0%，12期为6.0%，24期为12.0%。

信用卡：不同的银行差别比较大，因此我把五大行+招商银行的信用卡分期手续费做了下总结：
这样对比下来可以发现，信用卡的分期费率相比其他还是要更低些。
那换算成实际年利率的话，有多少呢？
我选了常用的几个分期费率，用IRR公式做了这样一组计算。
03
如果你以后有需要，想借钱了，千万不要被表面的一些利率给迷惑。
可以参考下上面这俩表格，对自己借款的利率做到有把握。
而且借钱的利率真的蛮高的，分12期的话，高达15%以上。
说到这里，还需要提一个产品，叫备用金，是支付宝上的一个小额借贷工具。
很多朋友来问我，这个可不可以借用？
它每个月可取用2次，取用金额为1-500元整数单位，取用期限为7天，不收取利息和费用。
这样一来相当于能免费借1000元半个月。
从利率上来看，挺划算，不过我要提醒大家一下，虽然支付宝备用金目前还不上征信，但是我们借的这笔钱是通过小贷公司借到的。
如果以后开始上征信了，频繁的小额贷款，对我们的征信是有负面影响的，所以大家要慎重。