许多申请信用卡的公民经常会收到各种营销电话或短信。有时，当您好奇地单击营销链接时，可能会一时冲动购买不必要的产品。《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约(试行)》(以下简称《自律公约》)不仅开创了客户犹豫期机制，而且制定了有关营销管理的规定。可以说，《自律公约》对银行信用卡营销管理规范化运作提出了越来越高的要求，对于客户，从人性化的角度提出了更多的选择。

李先生反映，由于销售服务销售员的误导，使用银行信用卡刷卡了POS机上的大量消费透支后，他一时冲动在pos机上分期6个月结账，他想在事后立即将其撤回，但不知道如何处理。这笔贷款造成了不必要的利息损失，这非常令人担忧。

这次，《自律公约》在信用卡收费管理的有关规定中，创新性地提出了“建立顾客犹豫期机制”的人性化纠错措施。办理分期付款业务，现金分期付款业务和汽车分期付款业务的客户可以在业务结束前(业务开展当日结束)的同进行处理。如果发生以下情况，商业银行不得单独向客户收费：向处理银行提出取消申请。还有一条规定，“对提前结清分期业务的客户不得按原约定期限收取手续费”，有利于持卡人，使这些费用的收取更加透明和人性化，减轻了持卡人负担，进一步维护持卡人的权益。

业内人士告诉记者，在实行《自律公约》“建立客户犹豫期机制”后，持卡人不再会在这种情况下被动等待。犹豫期机制的建立为持卡人提供了分期付款业务。持卡人可以在营业日当天(营业系统结束)之前申请撤销re悔权。持卡人有更自主的选择权，收费也更加合理，这也促使持卡人在使用卡的过程中变得更加理性。

《自律公约》阐明，在业务生效之前，银行必须确认客户同意处理信用卡业务，并保留在线确认方法，例如书面、录音或客户验证。

此外，《自律公约》还阐明了各种银行卡的收费管理。例如，应公开渠道公开各种收费标准，并建立和完善信用卡业务年费率的实时查询功能。客户处理业务之后，他必须清楚地向查询路径告知收费和计费方式。

在信用卡营销管理方面，他读过“紧缩咒”。例如，营销人员的着装应醒目，并应包含其所属银行的徽标。明确禁止盲目营销的形式，甚至已经明确规定了电话营销速度的细节。

从银行的角度来看，这些术语无疑增加了业务发展的难度。为了扩展业务，大型银行现在采取了“技巧”：诸如AI语音外拨电话，加班工作以进行市场营销电话的员工以及插入短消息以进行各种业务推广。

一家银行的信用卡专家说，正是由于过度的营销导致许多用户感到困扰，并引起了社会各界的关注。在引入《自律公约》期间，重点是营销管理中的明确定义，尤其是细节。提出了具体的约束要求。

业内人士告诉记者，商业银行应停止盲目，不合理的商业营销行为。《自律公约》的有关规定与监管机构提倡的保护消费者行为是一致的。

据了解，中国银行保险监督管理委员会于2019年10月发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》。《通知》主要出现在产品设计，市场营销和产品销售中，内部管理与第三方机构的合作。中国银行业和保险监督管理委员会消费者保险局局长郭武平也在2020年9月14日的新闻发布会上指出了信用卡过度营销分期付款的问题。